A expressão «gestão de património para a crioconservação» abrange dois problemas financeiros distintos. Devem ser resolvidos separadamente.
O primeiro é prático: garantir a disponibilização rápida do montante necessário para a preservação quando é declarada a morte legal.
O segundo é especulativo: preservar património pessoal após a morte legal, para que uma pessoa eventualmente reanimada possa vir a reclamá-lo.
O primeiro pode ser resolvido com instrumentos atualmente disponíveis, como seguros e mecanismos sucessórios. O segundo depende de leis, noções de identidade e instituições futuras que ainda não existem.
Este artigo tem fins educativos e não constitui aconselhamento financeiro, fiscal ou jurídico pessoal. A estrutura correta depende do país, da residência, do estado de saúde e das circunstâncias familiares.
Privilegiar a segurança do pagamento, não a rendibilidade mais apelativa
A Tomorrow.bio indica atualmente montantes mínimos de financiamento na Europa de EUR 200,000 para a preservação de corpo inteiro e EUR 75,000 para a preservação apenas do cérebro.
As quotas de adesão constituem um custo autónomo. A distinção completa está descrita em custos da criopreservação e em quotas de membro.
O problema do financiamento não se resume a acumular esse montante. Os fundos têm de estar disponíveis, ser líquidos e poder ser pagos ao destinatário correto no momento necessário.
Uma carteira volátil que vale EUR 200,000 num extrato pode valer menos durante uma crise de mercado. Um património pode ser elevado e, ainda assim, ter as contas inacessíveis.
Para este efeito, a segurança do pagamento pode ser mais importante do que maximizar a rendibilidade esperada do investimento.
O seguro de vida temporário pode cobrir eficazmente o risco financeiro nos primeiros anos
O seguro temporário prevê o pagamento de prémios regulares em troca de um capital por morte previamente definido, durante um prazo determinado.
Para membros mais jovens e saudáveis, pode cobrir um montante de preservação elevado sem exigir o mesmo valor em poupanças.
O prémio depende da idade, do estado de saúde, do país, da duração e da avaliação de risco. Um preço inicial anunciado não é uma oferta disponível para todos os candidatos.
A principal limitação é o termo do contrato. Se a apólice terminar enquanto o membro está vivo, todo o plano de preservação pode ficar sem financiamento precisamente quando um seguro de substituição é mais caro.
Por isso, uma apólice temporária deve incluir um plano para o fim do contrato: renovação, conversão, cobertura permanente, acumulação de ativos líquidos ou outro mecanismo de financiamento aceite.
As vantagens e desvantagens estão descritas em seguro temporário e seguro vitalício.
A designação do beneficiário é tão importante como o montante
Uma apólice pode assegurar uma cobertura adequada e, ainda assim, falhar na prática se a designação do beneficiário, a cessão ou as instruções de pagamento não estiverem em conformidade com os contratos de preservação.
As orientações de financiamento da Tomorrow.bio preveem normalmente a designação direta de um beneficiário. A implementação exata tem de ser aceite pela seguradora e válida segundo a lei local.
Não se deve presumir que um testamento prevalece sobre a designação de beneficiário numa apólice. O capital do seguro e os bens da herança podem estar sujeitos a regimes jurídicos distintos.
O acordo deve ser confirmado por escrito com a seguradora e com a Tomorrow.bio. Os números das apólices e os contactos para comunicação de sinistros devem ser guardados com os documentos essenciais.
Mudar de país pode alterar o plano
A Europa não tem uma lei uniforme para seguros, fiscalidade ou sucessões.
As orientações da EIOPA sobre a Diretiva de Distribuição de Seguros descrevem regras comuns de proteção do consumidor, mas as regras nacionais de contrato e de fiscalidade continuam a aplicar-se.
A sucessão transfronteiriça acrescenta outra camada. As orientações da UE indicam que a lei do país de última residência habitual rege, em geral, a sucessão, salvo escolha permitida em contrário.
A Dinamarca e a Irlanda não participam no regulamento europeu de sucessões. A Suíça e o Reino Unido situam-se fora desse quadro.
Após uma mudança de residência, deve confirmar-se que a seguradora pode continuar a gerir a apólice, que a designação do beneficiário continua válida e que o capital pode ser pago nos países em causa.
Os ativos diretos precisam de um plano de liquidez
Alguns membros financiam a preservação com dinheiro, investimentos, trusts, fundações ou outros ativos, em vez de recorrerem a um seguro.
O critério central é que os fundos estejam disponíveis antes da deslocação da equipa. As orientações da Tomorrow.bio para financiamento alternativo exigem que os ativos sejam liquidados e transferidos antes da mobilização da equipa médica.
Imóveis, participações em empresas privadas e bens de herança em disputa podem ter um valor considerável e, ainda assim, pouca liquidez em caso de emergência.
Quando o financiamento provém de ativos detidos diretamente, deve ficar documentado quem os pode vender, em que conta é depositado o produto da venda e o que acontece em caso de incapacidade ou de desacordo familiar.
Uma reserva acima do mínimo atual pode absorver variações de preço, flutuações cambiais, custos de transação e atrasos. A margem adequada exige aconselhamento individual.
Rever o plano quando ocorrem alterações relevantes, e não apenas segundo um calendário
Uma revisão anual é útil, mas certos acontecimentos devem desencadear uma revisão imediata.
- Mudança de país ou de residência fiscal
- Casamento, divórcio, nascimento ou morte de um beneficiário
- Um diagnóstico grave ou a perda da segurabilidade
- Conversão, termo do contrato ou falta de pagamento dos prémios da apólice
- Uma alteração no preço da preservação ou na opção escolhida
- Um novo banco, fiduciário, consultor ou fonte de financiamento
Deve confirmar-se que os contactos, a situação da apólice, o montante da cobertura e a designação do beneficiário continuam em conformidade com os contratos em vigor.
O objetivo não é uma estrutura financeira perfeita no papel. É uma estrutura que continua a funcionar quando é necessário acionar o seguro, numa situação urgente e sob pressão.
Separar o capital destinado aos cuidados do paciente do património reservado para uma eventual reanimação
O capital atribuído ao PCF destina-se a financiar a preservação e os cuidados continuados do paciente. Não se trata de uma conta de investimento que possa ser devolvida após uma eventual reanimação.
Tentar preservar património pessoal separado exige um instrumento diferente, como um trust ou uma fundação admitidos pela jurisdição aplicável.
Um instrumento deste tipo levanta questões sobre a substituição do fiduciário, comissões, fiscalidade, limites de duração, inflação, risco de investimento e a possibilidade de a lei futura não reconhecer os direitos invocados pela pessoa reanimada.
As sucessões transfronteiriças já são complexas hoje. As orientações da UE fornecem mecanismos para identificar a lei aplicável e comprovar direitos sucessórios, mas não resolvem os problemas jurídicos associados a séculos de morte legal.
O tema é analisado diretamente em «Pode o património ser preservado para utilização após a reanimação?»
Um plano robusto deve privilegiar a fiabilidade em vez de soluções vistosas
Assenta em instituições reguladas, confirmações por escrito, cobertura adequada, destinatários corretamente identificados e documentos que outras pessoas possam localizar.
Evita depender de um familiar que se recorde de uma conversa, da venda apressada de um ativo ou da disponibilidade prolongada de um consultor.
Distingue também a confiança pessoal da prova documental. Os extratos da apólice, as confirmações da designação do beneficiário e os registos atualizados das contas valem mais do que garantias verbais.
Resumo: Recorra aos seguros ou aos ativos atualmente disponíveis para financiar a crioconservação com segurança. Considere o património destinado a uma eventual reanimação futura uma questão distinta, incerta e sem solução garantida.
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