Perguntam-nos frequentemente qual é a forma mais inteligente de pagar a criopreservação. Geralmente, esperam o nome de um produto de seguro.
Percebe-se porquê. Estamos habituados a que as questões financeiras tenham um vencedor claro: a hipoteca mais barata, o melhor retorno, a apólice com o prémio mensal mais baixo.
Mas este caso é diferente.
Um plano de financiamento pode parecer excelente numa folha de cálculo e ainda assim falhar no único dia em que realmente importa.
Pode expirar demasiado cedo. Pode depender de um familiar fazer um pagamento. Pode deixar o dinheiro parado numa herança durante meses. Ou pode custar tanto que o membro acaba por deixar de pagar, silenciosamente.
O caminho financeiro mais inteligente não é o produto mais engenhoso. É o arranjo mais simples que coloca dinheiro suficiente no lugar certo, no momento certo, e que se mantém realista para a vida de cada pessoa.
A opção mais barata nem sempre é o melhor plano
Comecemos pela tentação óbvia.
Se duas apólices prometem o mesmo capital em caso de morte e uma custa menos, por que razão alguém escolheria a mais cara?
Por vezes, não deveria. Um prémio mais baixo pode ser exatamente o que torna o arranjo sustentável.
O problema começa quando a comparação se limita ao preço deste mês.
O seguro de vida a termo cobre um período definido. Para uma pessoa jovem e saudável, pode oferecer uma cobertura substancial por um prémio que consiga suportar. É por isso que muitos membros começam por aí.
Imagine agora que a apólice termina aos 60 anos.
A pessoa continua viva, o que é excelente. Mas está mais velha, uma apólice de substituição provavelmente custará mais e um diagnóstico entretanto recebido pode dificultar a obtenção de nova cobertura.
A apólice barata cumpriu a sua função. O plano em torno dela não cumpriu.
Isto não é um argumento contra o seguro de vida a termo. É um argumento contra fingir que a data de fim não existe.
Se a cobertura temporária for, neste momento, a opção que consegue suportar, trate-a seriamente como uma solução transitória. Defina desde já qual será a solução seguinte: investimentos, uma cobertura de maior duração ou outra fonte de financiamento aceite.
Os pormenores do seguro de vida a termo e do seguro de vida inteiro são importantes. A transição entre ambos é ainda mais importante.
Comece pelo dia em que o dinheiro é necessário
O mínimo de financiamento atual para membros europeus é de €200,000 para criopreservação de corpo inteiro e €75,000 para criopreservação apenas do cérebro.
São valores elevados. É precisamente por isso que o seguro é útil: pode criar o capital necessário antes de alguém ter acumulado esse montante em dinheiro.
Ainda assim, ter património suficiente no papel não é o mesmo que ter um método de financiamento que funcione.
Uma casa não pode ser convertida rapidamente em dinheiro para pagar uma fatura. O mesmo acontece com uma empresa privada, uma herança ainda não recebida ou uma conta de investimento à qual ninguém tenha acesso legal.
A criopreservação começa sob pressão de tempo. A Tomorrow.bio precisa de um mecanismo de financiamento definido, e não apenas da expectativa de que a herança acabará por ser suficiente.
Parece óbvio. Na prática, é aqui que muitos planos aparentemente sólidos revelam a sua fragilidade.
Alguém diz: “A minha família sabe o que eu quero.” Outro diz: “Vai haver dinheiro suficiente na herança.” Ambas as afirmações podem ser sinceras.
Nenhuma delas garante que o dinheiro fique disponível.
As orientações de financiamento atuais da Tomorrow.bio não aceitam um testamento como forma alternativa de financiamento. O atraso, as possíveis disputas e os custos imediatos tornam essa via demasiado frágil.
Outras soluções podem ser analisadas caso a caso, mas têm de assegurar liquidez imediata e cumprir os requisitos operacionais.
Esta é a parte que, por vezes, desagrada às pessoas. Têm património suficiente, então por que motivo teriam de o estruturar?
Porque o procedimento não pode depender de património ilíquido. Tem de ser pago com fundos efetivamente disponíveis.
As opções mais amplas estão explicadas em métodos gerais de financiamento. Seja qual for a via escolhida, comece por fazer uma pergunta: se eu morresse amanhã, este arranjo conseguiria pagar?
Um plano não está concluído só porque foi iniciado
Há um problema prático que surge repetidamente.
Várias pessoas já tinham tomado a decisão. Algumas tinham-se inscrito. Ainda assim, sentiam que o processo não estava concluído, porque o seguro ou outra forma de financiamento ainda não estava estabelecido.
Essa sensação era correta.
Uma inscrição e um método de financiamento resolvem problemas diferentes. A inscrição estabelece a relação contratual e operacional. O financiamento torna a criopreservação financeiramente viável.
As pessoas podem ficar bloqueadas entre os dois por razões surpreendentemente comuns.
Uma seguradora pede informações adicionais. Uma proposta é recusada. Falta um documento. A tarefa volta para o fundo da caixa de entrada, onde acaba por ser esquecida entre assuntos importantes, mas não urgentes.
Alguns membros precisaram de apresentar mais do que uma proposta de seguro antes de encontrarem uma solução viável. Outros compreenderam o conceito, mas ficaram sem saber o que fazer a seguir.
A lição não é que o financiamento seja irremediavelmente complicado. É quase o contrário.
Um único passo por resolver pode fazer parecer complicado todo o processo.
Conclua esse passo. Pergunte à Tomorrow.bio o que falta. Se uma seguradora recusar, procure saber se existe outra via disponível. Não transforme uma recusa numa conclusão sobre todos os métodos possíveis.
A sequência prática está descrita em como estabelecer o seu método de financiamento. É menos empolgante do que escolher uma filosofia de vida, mas é a parte que transforma uma intenção num plano.
Sinceramente, não há prémio por ter escolhido, em teoria, a apólice perfeita.
A apólice útil é aquela que é emitida, corretamente vinculada ao plano, adequadamente financiada e ainda está ativa quando é necessária.
A sua vida financeira vai mudar
Um bom plano aos 28 anos pode estar completamente errado aos 58.
Pode mudar de país. Pode ter filhos, separar-se de um parceiro, vender uma empresa, perder um emprego, herdar dinheiro ou receber um diagnóstico.
O mínimo de financiamento também pode mudar conforme os custos e os procedimentos evoluem. A Tomorrow.bio publica o mínimo vinculativo atual na sua política de financiamento.
Isto não significa que se deva redesenhar tudo constantemente.
O planeamento financeiro pode transformar-se num passatempo que cria mais movimento do que progresso. Também não é isso que se pretende.
Reveja o arranjo quando algo material mudar e antes de uma apólice temporária se aproximar do fim. No resto do tempo, deixe um plano que funciona em paz e viva a sua vida.
O limite incontornável é a capacidade de suportar o custo.
Uma apólice de vida inteira pode oferecer cobertura para toda a vida, mas não é mais inteligente se o prémio lhe pesar todos os meses ou não deixar margem para as despesas do dia a dia.
O mesmo se aplica a um plano de poupança demasiado exigente. A criopreservação destina-se a proteger a possibilidade de mais vida. Não deve tornar a vida atual financeiramente miserável.
As opções realistas para estudantes e pessoas com rendimentos baixos são explicadas separadamente em inscrição para estudantes e pessoas com rendimentos baixos.
Há casos em que, hoje, nenhuma via completa é comportável. Fingir o contrário seria linguagem comercial, não uma orientação útil.
Mas “não consigo financiar isto agora” continua a ser mais útil do que “um dia há de se resolver”. A primeira afirmação identifica um problema real. A segunda esconde-o.
Então, qual é o melhor método de financiamento?
Se a pessoa é jovem, saudável e ainda está a construir capital, o seguro de vida a termo pode ser o começo sensato. Se precisa de cobertura para toda a vida e consegue suportar o prémio, um seguro de vida inteiro pode ser mais adequado.
Se já dispõe de capital líquido suficiente, o autofinanciamento ou uma estrutura jurídica adequada pode eliminar a necessidade de seguro. As regras aplicáveis no país, bem como as questões fiscais, familiares e sucessórias, podem alterar a resposta.
A Tomorrow.bio pode explicar os seus mínimos atuais, as vias de financiamento aceites e os requisitos operacionais. Um consultor qualificado deve avaliar o produto financeiro e as consequências jurídicas locais.
Depois, faça um teste muito simples.
Os fundos estarão disponíveis se morrer em breve? Existe um plano credível se viver muito mais tempo? Conseguirá continuar a pagar sem prejudicar a sua vida atual?
Se não conseguir responder a uma destas perguntas, encontrou o ponto fraco.
Corrija esse ponto fraco antes de procurar algo mais sofisticado. É também por isso que depender de a família efetuar o pagamento não constitui uma solução completa, mesmo quando todos estão atualmente de acordo.
Depois de estar definido, o melhor plano de financiamento deve deixar de dar preocupações.
A pessoa sabe qual é a fonte de financiamento do procedimento. A Tomorrow.bio sabe de que forma os fundos serão disponibilizados. A pessoa sabe quando o arranjo precisa de revisão. E então deixa de pensar nisso.
É esse o objetivo.
Resumo: O método de financiamento mais inteligente é o mais simples entre os que conseguem pagar a tempo, manter-se válidos durante o tempo necessário e continuar suportáveis. Escolha uma solução viável, trate de a formalizar e reveja-a quando a sua vida mudar.
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